Vad händer när banken får sämre ekonomi?
Bankers och andra finansiella instituts ekonomi påverkas av en rad faktorer och händelser. Det kan vara konjunktursvängningar, förändringar i ränteläget och inflation. Även globala kriser kan ha stor inverkan på bankers lönsamhet och stabilitet.
I Sverige ansvarar Finansinspektionen (FI) för att övervaka banker och finansiella institut och se till att de följer lagar och regler. Regelbrott kan leda till att FI utfärdar sanktioner i form av varningar, förelägganden eller böter men sanktionen får aldrig hota bankens likviditet.
Bankernas ekonomi påverkas bland annat av förändrade kapitalkrav, nya regelverk från EU och Riksbankens penningpolitik. Cyberhot och tekniska störningar är också faktorer som kan utmana en banks verksamhet och ekonomi.
- Banker kan vidta åtgärder för att anpassa sin ekonomi, vilket ibland kan leda till justeringar av räntor eller avgifter. Som konsument kan det vara bra att jämföra bankernas erbjudanden för att säkerställa att du har de mest förmånliga villkoren, säger Edith Grundin, jurist på Konsumenternas Bank- och finansbyrå.
Hur påverkas du som konsument?
Om något inträffar som påverkar bankernas ekonomi, kan du märka av det som konsument.
Bankerna kan justera räntor och avgifter för att anpassa sin ekonomi efter de nya förutsättningarna. Det kan exempelvis medföra ett en bank inte sänker sin låneränta trots att Riksbanken sänkt styrräntan, eller att banken sänker sina sparräntor.
Vad händer om en bank går i konkurs?
Ibland kan man läsa i media att en bank har det ansträngt ekonomiskt och det kan vara svårt att som konsument bedöma risken för att banken ska gå i konkurs.
- Att en bank går i konkurs är ovanligt och att Finansinspektionen beslutar att en bank ska försättas i rekonstruktion är inte synonymt med att de är på väg att gå i konkurs. Rekonstruktion innebär att banken får en chans att lösa sina ekonomiska problem, ofta genom förändringar i verksamheten eller genom att staten går in och stöttar, fortsätter Edith Grundin.
Om banken ändå skulle gå i konkurs, det vill säga att banken avvecklas helt, finns det skydd för dina pengar. Riksgälden garanterar insättningar upp till 1 050 000 kronor per person och bank. Om du nyligen fått en stor insättning, till exempel från en bostadsförsäljning eller ett arv, kan upp till fem miljoner kronor vara skyddade i tolv månader.
Värdepapper som aktier och fonder förvaras separat från bankens ekonomi och påverkas inte av en eventuell konkurs.
Juristens tre tips för ett säkert sparande:
1. Sprid ut dina tillgångar så att du maximalt har 1 050 000 kronor per institut. Det räcker alltså inte att du har flera olika konton i samma bank.
2. Oroa dig inte i onödan. Ring oss på Konsumenternas Bank- och finansbyrå om du är osäker på något du läst i media eller stöter på ett begrepp du inte förstår.
3. Kontrollera att ditt institut omfattas av insättningsgarantin. Alla konton som står med i vår sparkontojämförelse omfattas av insättningsgaranti. I jämförelsen kan du dessutom se vilket lands insättningsgaranti som gäller för den bank du vill spara i.
Här kan du läsa mer om insättningsgaranti och investerarskydd.