Fritidshusförsäkringar

Vattenskador i fritidshus uppstår ofta från läckande rör eller från badrum. Det kan röra sig om att vattenledningsrör och radiatorer har frostsprängts under den kalla årstiden eller att brister i yt- och tätskikt i badrum leder till läckage. Vanligt är också att vatten trycks upp i huset från golvbrunnar i källare.

Skador på byggnaden

Du kan få ersättning för skador på byggnaden som uppstår genom läckage från ledningar för vatten, värme och avlopp eller från någon anordning som är ansluten till ledningarna. Försäkringen ersätter också läckageskador från våtutrymmen (badrum, toalett och tvättstuga). Om rör eller ledningar skulle frysa och en läckageskada uppstår kan det också ersättas.

Både skadorna på huset och själva skadeorsaken, till exempel en läckande installation, kan i princip ersättas. Men det är ofta undantag för otäta våtrumsskikt och åldersavdragen varierar mycket beroende på vad som är skadat.

Läckage i husets yttertak, fasad eller dränering under mark ersätts däremot aldrig.  Det kan i något enstaka fall ingå en viss ersättning för följdskador längre ner i huset vid läckage i yttertak.

Yt- och tätskikt

I ett våtutrymme utgörs ytskiktet ofta av kakel eller klinkerplattor och underliggande skikt är då tätskiktet. En plastmatta kan dock utgöra både yt- och tätskikt. Som regel uppstår ett läckage i tätskiktet men både yt- och tätskiktet måste bytas.

Vissa försäkringsbolag ersätter aldrig  yt- och tätskikt i badrum eller våtutrymme om läckaget uppstått genom yt- och tätskiktet. Ett par bolag ersätter yt- och tätskikt i sina basförsäkringar men flera av bolagen gör det endast i sina utökade försäkringar. Försäkringsbolagen kräver alltid att man ska ha följt de branschregler som gällde när våtutrymmet senast byggdes eller renoverades. Ibland krävs också ett våtrumsintyg. Det kan bara utfärdas av en auktoriserad hantverkare.

Merkostnader

Det är vanligt att du får extra elkostnader för att torkfläktar måste torka ut skadestället innan det kan återställas. Sådana merkostnader ska försäkringen ersätta. 

Genom en fritidshusförsäkring har du ett skydd för brandskador på ditt hus. Har du tecknat ett särskilt lösöresskydd omfattas även dina saker i fridshuset.

Sanering

Brand i bostäder uppstår ofta genom elektriska fel, genom att spisplattor glömts påslagna eller att levande ljus lämnats utan uppsikt. Brand leder ofta till sotskador som kan saneras. Om sotskador på ytskikt och lös egendom är möjliga att sanera kan försäkringen stå för saneringskostnaden. Men man gör ofta undantag för sotskador från levande ljus. Även andra undantag kan förekomma.

Totalbrand

Fritidshus är normalt fullvärdeförsäkrade och om då hela ditt hus brinner ner till grunden är huvudregeln att ett likvärdigt hus, men med rationella metoder och material, ska byggas upp på befintlig grund. Det brukar gå till så att ditt försäkringsbolag är behjälpliga med att anvisa en byggfirma eller husleverantör som kan åta sig uppdraget. Bolaget är sedan den huvudsakliga finansiären och du ska i princip inte behöva betala mer än för de åldersavdrag som görs. Det finns ofta en möjlighet att träffa en uppgörelse med bolaget om kontant ersättning men den ersättningen kan bli lägre än kostnaderna för att bygga upp ett nytt likvärdigt hus på egen hand.

Första risk

Du kan också, mot lägre premie, teckna ett visst belopp, så kallad första risk, för fritidshuset, eller kanske mer vanligt en annan byggnad. Du kan då aldrig  få ersättning med ett högre belopp och återuppbyggnad av nytt likvärdigt hus ingår inte. 

Komplexa regler

Reglerna om ersättning vid totalbrand är komplexa och det är därför viktigt att höra med ditt försäkringsbolag vad som gäller.

Översvämning

Försäkringen kan ersätta översvämningsskador i ditt fritidshus eller andra försäkrade byggnader som orsakas av att vatten rinner in från markytan genom en ventil, dörröppning, fönster eller genom att vatten tränger upp genom en avloppsbrunn. En förutsättning är att skadan uppkommer i samband med skyfall eller på grund av stigande sjö eller vattendrag, eller snösmältning. Med skyfall menas att det regnar minst 1 mm/minut eller 50 mm/dygn.

Din fritidshusförsäkring ersätter i princip inte tomtmark som skadas av översvämning eller snösmältning. Har du en allrisk för fritidshus kan du däremot i vissa fall få ersättning även för skador på tomten.

Storm

Skador på försäkrade byggnader ersätts om vindstyrkan uppnår stormstyrka (minst 21 m/sek), eller vid hagel. Skador på ditt bostadshus som orsakas av ett fallande träd eller en flaggstång kan även ersättas vid lägre vindstyrkor i flera försäkringar. 

En allrisk för villa kan i vissa fall ersätta stormskada på tomtmark.

Blixt och åska

Du kan få ersättning för skador på husets elektriska installationer och vitvaror efter direkta blixtnedslag men även för skador av spänningsförändringar. Blixt- och åsknedslag kan medföra såväl brand som överslag och skada till exempel värmepump, larm eller kyl och frys. Tänk på att installationer ofta får högre åldersavdrag än andra byggnadsdelar.

Snötryck

Försäkringen gäller om snötryck orsakar att en bärande konstruktion på bostadshusets tak bryter samman. Lättare snötrycksskador, liksom skador på altantak och skärmtak med mera, ersätts däremot inte. Skador av snötryck på andra byggnader eller tomtmark ersätts inte heller.  

Jordskalv

Om ett jordskalv (minst 4 på Richterskalan), jord- eller bergras skulle inträffa kan allvarliga skador på dina försäkrade byggnader ersättas. Men om det bara blir ytliga sprickor i byggnaden så ersätts de inte. Skador av sättningar i marken, till exempel på grund av sprängningar på en grannfastighet, ersätts inte heller. 

Skadas tomtmarken allvarligt gäller ett maxbelopp på mellan 150 000 och 500 000 kronor, alternativt tomtmarkens dubbla taxeringsvärde.

Hög självrisk

Vid översvämning och vid jordskalv, jord- eller bergras är självrisken ofta väsentligt högre än grundsjälvrisken. En vanlig självrisk är 10 procent av skadekostnaden och minst 10 000 kronor.

Om du råkar ut för angrepp av skadedjur i ditt fritidshus omfattar försäkringen främst sanering av skadedjuren. Vid angrepp av husbock eller hästmyror ersätter de flesta försäkringsbolag även reparation. Vissa bolag ersätter också angrepp av hussvamp.

Sanering

Försäkringen ersätter sanering av ditt fritidshus om du råkar ut för getingar, råttor, möss, vägglöss, pälsängrar, kackerlackor och andra skadedjur. Sanering innebär att skadedjuren bekämpas. Eventuella skador som skadedjuren kan ha orsakat ersätts som huvudregel inte.

Avtalat saneringsföretag

Saneringen ska utföras av det saneringsföretag som anvisas av försäkringsbolaget. Ofta framgår det i försäkringsvillkoren vilket saneringsföretag som försäkringsbolaget har avtal med. I bland beskrivs även de fullständiga villkoren för sanering.

Träförstörande insekter

Blir byggnaden angripen av husbock, hästmyror eller andra träförstörande insekter ersätter de flesta försäkringar även kostnaden för att repararera byggnadsdelar om deras "brukbarhet och bärighet" blivit väsentligt nedsatta av angreppet.

Hussvamp

Om ditt fritidshus angrips av hussvamp (äkta hussvamp) kan du i flera försäkringar få ersättning medan det i några inte ersätts. Vissa försäkringsbolag har det i sina grundvillkor men i andra måste du ha tecknat ett tillägg till fritidshusförsäkringen. Som regel är ersättningen begränsad till ett maxbelopp på mellan 500 000 - 3 miljon kronor men något bolag kan betala ersättning upp till fullvärde. Karensregler eller att försäkringen börjar gälla efter godkänd besiktning är också vanligt.

Självrisken vid hussvampskada kan i vissa bolag vara mycket hög.