Barnförsäkringar

När du ska teckna en försäkring måste du välja ett försäkringsbelopp. Försäkringsbeloppet avgör hur stora invaliditetsersättningarna kan bli. Bolagen erbjuder försäkringar på mellan 500 000 kronor och
3 000 000 kronor. 

Det är viktigt att du själv jämför villkoren i de försäkringar du väljer mellan så att du hittar en försäkring som passar dig och din plånbok. Om du har möjlighet kan det vara bra att välja ett högre försäkringsbelopp och sedan sänka detta om det blir för dyrt.

Gruppförsäkringar är en viss försäkringslösning som en organisation, förening eller arbetsgivare har avtalat fram med ett försäkringsbolag. Du kan teckna gruppförsäkringen om du tillhör gruppen, vilket du exempelvis kan göra genom din anställning eller ett medlemskap i en idrottsklubb.
Barnförsäkringar som du själv betalar för finns både som individuella försäkringar och som gruppförsäkringar. När du vill teckna en individuell försäkring kontaktar du själv ett försäkringsbolag som erbjuder barnförsäkringar.

En del gruppförsäkringar innehåller bara ett grundskydd för barnet, där framförallt invaliditetsersättningar ingår. De försäkringarna kan du behöva komplettera med en individuell försäkring. Hur försäkringsskyddet skiljer sig åt mellan olika försäkringar kan du se i vår jämförelse av barnförsäkringar. 

Har du många barn och tycker det är för dyrt att teckna en individuell försäkring till varje barn kan en gruppförsäkring vara ett alternativ. I gruppförsäkringar är det ofta är möjligt att försäkra flera barn till bara en premie.

Fyller ditt barn 25 år - glöm inte att säga upp gruppbarnförsäkringen

I en del försäkringsbolag kan dina barn vara försäkrade utan att du behöver namnge dem eller uppge hur gamla de är. Försäkringsbolaget har då inga uppgifter om när ditt barn fyller 25 år, vilket är den tidpunkt när de flesta gruppförsäkringar slutar gälla. Du måste därför själv kontakta bolaget, annars riskerar du att fortsätta betala premier för ditt ”barn” trots att det inte längre har något försäkringsskydd.

I de flesta barnförsäkringar finns det möjlighet att få ersättning vid invaliditet men ersättningen för medicinsk och ekonomisk invaliditet skiljer sig åt. Det kan  bero på vilket försäkringsbelopp som du eller gruppföreträdaren valt eller hur försäkringsbolagets undantag och begränsningar vid sjukdom ser ut.

Vilka ersättningsmöjligheter det finns vid långvariga och allvarliga sjukdomar varierar också. Vissa försäkringar ger engångsbelopp vid vissa allvarliga diagnoser, betalar ett komplement till föräldrar som beviljats vårdbidrag eller omvårdnadsbidrag från Försäkringskassan eller kan ge en månadsersättning till en ung vuxen som blivit studie- eller arbetsoförmögen.

Var särskilt uppmärksam på undantag och begränsningar.

Det är bra om du tecknar en barnförsäkring så snart som möjligt efter barnets födelse, innan några symptom har visat sig.

Hälsodeklaration

När du ansöker om en individuell barnförsäkring får du lämna uppgifter om barnets hälsa. Det är viktigt att du svarar utförligt och sanningsenligt. Om det senare visar sig att du har lämnat oriktiga uppgifter, som bolaget upptäcker när de tar del av sjukjournaler i samband med skadereglering, kan det leda till att ingen ersättning alls betalas ut och att försäkringen sägs upp.

Vid ansökan får du fylla i en fullmakt som ger bolaget rätt att inhämta upplysningar från läkare och vårdinrättningar. Även journalanteckningar från barnavårdscentraler och skolhälsovård kan begäras in.

Riskbedömning

Försäkringsbolaget gör en riskbedömning grundad på de uppgifter du lämnat i ansökan och det medicinska underlag som de vid behov hämtar in.

Försäkringsbolaget tar därefter ställning till ansökan och meddelar föräldrarna om de beviljar försäkringen med normala villkor. I vissa fall beviljar bolaget en försäkring med undantagsklausuler eller karenstid.

De flesta barn beviljas försäkring. Men cirka 10 procent av alla barn får avslag eller ett erbjudande om en begränsad försäkring eftersom bolaget anser att de tillhör en grupp som utgör en högre risk.
Ungefär 3 procent av alla som ansöker får inte någon försäkring alls. I samband med ett avslag erbjuder bolagen ofta en olycksfallsförsäkring för barnet och uppmanar dig att återkomma med en ny ansökan när barnet blir äldre.

Många som får avslag har antingen ett barn som är för tidigt fött, har låg födelsevikt eller är adoptivbarn. I takt med att kunskapen ökar och vården för barn med låg födelsevikt förbättras så bör rimligen möjligheten att beviljas försäkring öka.

Om försäkringsbolaget avslår din begäran om barnförsäkring har du enligt Försäkringsavtalslagen (FAL) rätt att få en individuell motivering till deras avslag. Ett avslag kan prövas av Personförsäkringsnämnden och slutligen i allmän domstol. Försäkringsbolagen gör inte alltid samma riskbedömning, så får du avslag i ett bolag kan du ansöka om försäkring i ett annat bolag.

Ett alternativ till en individuell barnförsäkring kan vara en gruppförsäkring genom facket eller din arbetsgivare. Föräldrar som har en gruppförsäkring kan ofta medförsäkra sina barn utan att lämna någon hälsodeklaration för dem. Men var medveten om att du aldrig kan få ersättning för sjukdomar och skador som visat symtom innan du tecknade försäkringen.

Se till att du ansöker om och får en barnförsäkring beviljad i det nya bolaget innan du säger upp den du har.

Om dina barn är fullt friska och inte har varit sjuka så är det inga problem att byta barnförsäkring. Men om ditt barn har haft någon skada eller sjukdom kan det vara riskfyllt att byta försäkring eftersom den nya försäkringen inte kommer att gälla för de sjukdomarna eller skadorna, eftersom de fanns innan den nya försäkringen börjar gälla. Se därför till att du ansöker om och får en barnförsäkring beviljad i det nya bolaget innan du säger upp den du har.

Om du tecknar försäkringen när barnet är äldre – i vissa bolag redan från 6 år – kan det finnas karenstider och ytterligare undantag för vissa sjukdoma