Reseförsäkringar

Redan innan du beställer en resa bör du och dina medresenärer ta reda på vad ni har för avbeställningsskydd. För att det ska vara möjligt att få ersättning måste du ha köpt skyddet innan resan är slutbetald.

Ett avbeställningsskydd kan ingå:

• i en mer omfattande hemförsäkring
• om du köper ett resetillägg till din hemförsäkring
• om du köper en separat avbeställningsförsäkring
• om du köper ett avbeställningsskydd av en researrangör
• när du betalar resan med ett kort

Försäkringsbevis

För att bevisa att du är försäkrad genom din hemförsäkring behöver du ett resebevis/försäkringsbevis. Beställ det eller ladda ner det från ditt försäkringsbolag före resan. Försäkringsbeviset innehåller också kontaktuppgifter till den larmcentral som ditt försäkringsbolag samarbetar med. Dit ringer du för att få reda på vart du ska vända dig för att få kvalitetssäkrad vård om du blir akut sjuk eller skadad under resan.

Se till att få tydliga läkarintyg som du kan visa upp för försäkringsbolaget vid hemkomsten. Spara också kvitton så har du lättare att få tillbaka utlägg

EU-kort

Beställ ett EU-kort innan du ska resa inom EU/EES, Schweiz eller Storbritannien. Det är ett bevis på att du har rätt till samma offentliga vård som invånarna i landet. Du beställer det via Försäkringskassan men tänk på att det tar 10 dagar att få det, så var ute i god tid. Kortet är gratis och gäller i tre år. Barn ska ha ett eget EU-kort. Ta alltid med dig kortet på resan.

Kortet gäller för sjuk- och tandvård som inte kan vänta tills du kommer tillbaka till Sverige, men också för akut vård som orsakas av en kronisk sjukdom. Då kan provtagningar och medicinska kontroller ingå. 

Om du missat att ta med ett EU-kort kan du ansöka om ersättning för vård eller tandvård i efterhand. Spara därför alla kvitton, utlägg och medicinska underlag.

Vård som inte täcks av EU-kortet utan krav på reseförsäkring

EU-kortet täcker inte privat vård. Du kan bara använda det hos vårdgivare som är anslutet till det allmänna sjukvårdssystemet i landet. Kortet gäller inte heller planerad vård i ett annat EU-land.

Du har heller inte rätt till räddningsinsatser om du t ex bryter benet på en vandring i bergen, inte heller till hemtransport med ambulansflyg. För att bli hemtransporterad om du blir svårt sjuk eller råkar ut för en olycka i ett annat EU-land, måste du ha en reseförsäkring eller en hemförsäkring där reseskyddet inkluderas.

En reseförsäkring täcker bara akuta sjukdomar och olycksfall, inte ett så kallat pågående vårdbehov.

Om du till exempel är sjuk, behandlas för en skada eller lider av psykisk ohälsa när du ska resa bör du kontrollera med ditt försäkringsbolag vad som ingår i ditt reseskydd. 

Du kan själv behöva stå för kostnader på resan

Om du har ett pågående vårdbehov och väljer att resa kan du själv behöva betala för vård, sjukhusvistelse och hemtransport med ambulansflyg. Det kan bli mycket dyrt. 

Du har sannolikt inte heller rätt till ersättning om du behöver avboka resan med den pågående sjukdomen eller skadan som skäl. Kontrollera noggrant med ditt försäkringsbolag hur försäkringen gäller.

Bara försäkringsbolaget kan ge förhandsbesked

Det räcker inte att din läkare ger dig klartecken att resa. Det är bara försäkringsbolaget som kan ge ett förhandsbesked om du kan få ersättning för en avbokning på grund av din sjukdom eller skada eller för en försämring på resan. Se mer under Medicinsk förhandsbedömning.

En försämring ska vara oväntad

Du kan få ersättning om ditt hälsotillstånd akut skulle försämras under resan och det inte har varit väntat. Det är den behandlande läkaren som måste bedöma om en försämring varit förväntad eller inte. När det gäller skov har det betydelse vilken sjukdom det är fråga om, hur ofta skoven har förekommit tidigare och så vidare.

Vissa bolag skriver i sina villkor hur länge du måste ha varit symptomfri och inte uppsökt läkare för din sjukdomstillstånd eller skada för att den ska vara ersättningsbar igen. Då kan det i stället uttryckas som att du inte får ersättning för sådant som du sökt vård eller behandling för de senaste tre månaderna före avresan.

Med hjälp av en medicinsk förhandsbedömning från ditt försäkringsbolag kan du få reda på om reseförsäkringen ger dig ett normalt försäkringsskydd eller inte, om du skulle behöva läkarhjälp. Vid den medicinska förhandsbedömningen tittar man på vilken behandling du har fått för din sjukdom de senaste månaderna före planerat avresedatum. Försäkringsbolaget tar hjälp av exempel SOS international för denna medicinska förhandsbedömning. Bedömningen kan ha två olika utfall:

• Fullt försäkringsskydd: Din sjukdom innebär inte att det föreligger något vårdbehov man kan förutse och försäkringen täcker därför eventuella behandlingskostnader på resan.
• Delvis täckning: Det föreligger ett vårdbehov för sjukdomen och försäkringen täcker inte eventuella behandlingskostnader på resan som är relaterade till din sjukdom.

De försäkringsbolag som inte tillämpar medicinsk förhandsbedömning gör en egen bedömning med hjälp av sina läkares expertis. Om du väljer att resa, trots begränsningar i reseskyddet, så åker du på egen risk. Du får då själv bekosta eventuella vårdkostnader. 

Det kan bli mycket kostsamt om du till exempel behöver intensivvård eller ambulansflyg hem om du är oförsäkrad. Vården i Sverige är kraftigt subventionerad. Vårdkostnader utomlands – och framför allt utanför Europa – är avsevärt dyrare.

Exempel på vårdkostnader

• Genomsnittskostnaden i Thailand för ett dygns sjukhusvistelse är 13 500 kr/dygn.
• Genomsnittskostnaden i USA för ett dygns sjukhusvistelse är
  103 400 kr/dygn.
• Behandling av stroke i Thailand kostar nästan
  200 000 kr och i USA 380 000 kr.
• Behandling av en höftfraktur i Thailand kostar nästan
  245 000 kr och i USA 1 miljon kr.
• Behandling av bronkit i Thailand kostar ca 25 000 kr och i USA 38 000 kr.
• Behöver du sen dessutom flygas hem till Sverige med specialflyg så kostar ambulansflyg från Kalifornien 1 miljon kr och 775 000 kr från Thailand.
• För bårtransport på flyg är kostnaden 190 000 kr från Kalifornien och 98 000 kr från Thailand.

Ta reda på vilken typ av vård du kan få på resmålet om ditt psykiska hälsotillstånd försämras. Resurser till adekvat vård varierar stort, likaså kunskapen om psykisk ohälsa. I vissa länder erbjuds ingen vård alls.

Själva flygningen i sig själv utgör en påfrestning på kroppen bland annat genom trycket i kabinen, minskad syretillförsel och torr kabinluft. Särskilt påfrestande kan det vara vid vissa sjukdomstillstånd som nedsatt lungkapacitet, förmaksflimmer, nydiagnostiserad epilepsi och vissa fall av cancer.

Dessvärre är kunskapen om flygmedicin inte så omfattande i läkarkåren, eftersom området ingår i den ordinarie läkarutbildningen. Alltför ofta låter läkare bli att avråda. Om du har en pågående sjukdom, kontrollera även med flygbolaget före resan om du tycker att du kan flyga, eller om du bör vidta några särskilda åtgärder under flygningen. Det kan till exempel handla om att gå runt i planeten för att minska risken för blodpropp vid långflygningar.

Kontakta din behandlande läkare i god tid före resan så att ni i samråd kan planera vilka mediciner du bör ta med och att de räcker för hela vistelsen. I vissa länder är det svårt att få tag på läkemedel och bara din medicin kan till och med vara olaglig att sälja i det landet.

Ta med originalförpackningen och ett utskrivet recept för de läkemedel du tar med dig. Vissa läkemedel kan också kräva särskilda intyg. Skaffa dem före avresan.

Till och med graviditetsvecka 28 ersätter de allra flesta reseförsäkringar kostnader vid akut sjukdom och olycksfall som inträffar under graviditeten eller förlossningen. Ska du resa efter vecka 28 finns det några separata reseförsäkringar som täcker fler graviditetsveckor. Något enstaka bolag försäkrar till och med vecka 36.

Flyga under graviditeten

Om du tänker flyga under graviditeten bör du i god tid ta reda på vilka regler som gäller för det flygbolag du ska resa med. De flesta flygbolag tillåter gravida att flyga fram till graviditetsvecka 34-36 men flygbolagen har olika bestämmelser, vissa kräver läkarintyg.

Gäller försäkringen för barnet?

Hur reseförsäkringarna gäller för barnet i magen varierar mellan försäkringsbolagen. Kontakta därför ditt bolag och fråga hur din försäkring gäller om barnet skulle födas på resan. Se till att du har en försäkring som täcker både kostnader i samband med en för tidig förlossning och hemtransport av både dig och barnet.

Sjukvård inom EU men inte ambulansflyg

Inom EU- och EES-länderna har vi rätt till samma sjukvård som medborgarna i landet, om vi har med oss ​​EU-kortet från försäkringskassan. Däremot ersätter bara Försäkringskassan hemtransport från länder i Norden.

För tidig förlossning 

En för tidig förlossning är sällan komplikationsfri. Ofta behövs det kuvös och extra översyn i sista två veckor. För tidigt födda barn har ofta för dåligt utvecklade lungor för att kunna flyga som vanligt. En hemtransport med ambulansflyg inom EU kan kosta 15 000 – 400 000 kronor, beroende på vilken medicinsk utrustning som behövs. Längre ambulansflygningar blir dyrare. 

Försäkringskassan betalar inte heller för förlossning eller sjukhusvård. Det rör sig alltså om stora pengar som du får betala själv om du inte är försäkrad. Att försäkringsbolagen bara försäkrar till vecka 28 beror på riskerna.

Sjukvården på resmålet

En försäkring betalar för sjukvården men tillgången till bra sjukvård varierar beroende på var du befinner dig. Undersök gärna hur det ser ut med sjukhuset på resmålet innan du bokar din resa. I turisttäta områden är chansen större att sjukvården är bra.

Nästan inga försäkringsbolag ersätter skador som uppkommit efter så kallade riskfyllda aktiviteter. Som riskfyllda aktiviteter räknas allt ifrån organiserade tävlingar till extremsporter.

Innan du reser iväg bör du kontrollera om din försäkring täcker den aktivitet du planerar att ägna dig åt eller om du behöver skaffa en kompletterande försäkring. I dagsläget är det bara Folksam som inte gör några undantag alls för riskfyllda aktiviteter. Annars varierar undantagen stort mellan bolagen och du bör alltid kontrollera med ditt eget försäkringsbolag vad som gäller före avresan.

Definitionen riskfylld aktivitet

I vissa försäkringsvillkor står det till exempel att bolagets reseförsäkring inte täcker kostnader vid olycksfall som orsakas av "bergsklättring, klippklättring, bergsbestigning och liknande aktiviteter utomhus" medan andra försäkringar undantar "alla aktiviteter som kan betraktas som extrem- eller ultrasport" från ersättning. Vad som menas med "liknande aktiviteter" och "extrem- eller ultrasport" är inte helt klart och därför måste du kontrollera med ditt eget försäkringsbolag.

Det är vanligt att försäkringsbolagen inte ersätter skador efter luftsportsaktiviteter som glidflygning och skärmflygning, inte heller skador efter bungyjump och dykning. Skador som skett under snorkling, bergsvandring eller skidåkning i pistatområdet är däremot oftast.

Tävlingar och organiserad träning

Du som ska tävla eller delta i någon form av organiserad träning kan också behöva se över din försäkring. Flera försäkringsbolag gör undantag för den som deltagit i sporttävlingar och organiserade träningar. Ofta har dock klubben sin egen försäkring för skador. Du kan vända dig till din idrottsförening för att få besked.

Resebyråernas försäkringar räcker sällan

När du köper en resa på nätet får du ofta ett erbjudande om att köpa till en extra reseförsäkring. Tänk på att inte heller de försäkringarna täcker alla riskfyllda aktiviteter och extremsporter.

Vem försäkrar riskfyllda aktiviteter?

Försäkringsbolaget ERV erbjuder en extremsportförsäkring: Reseförsäkring Extrem. Den innehåller inga undantag för riskfyllda aktiviteter utan att du kan ägna dig åt vilken sport du vill (så länge det är lagligt i landet du vistas i så klart).

På Utrikesdepartementets webbplats kan du se vilka länder Utrikesdepartementet (UD) avråder från att resa till. UD har dessutom både en folder och en app som du kan ladda ner eller beställa på deras webbplats - UD Resklar. Där redovisas vilken hjälp du kan få från svenska ambassader och konsulat. Tänk på att om UD avråder till ett visst resmål så gäller generellt inga reseförsäkringar.