Reseförsäkringar

Om du blir sjuk på resan, eller råkar ut för en olycka, skaffa ett läkarintyg där ordinationerna tydligt framgår. Läkarintyg är oftast helt avgörande för att du ska få ersättning från reseförsäkringen.

Som EU-medborgare har du rätt till nödvändig sjukvård inom EU. Sverige har också avtal om viss sjukvård med några länder utanför EU, till exempel Australien. Men även när du reser till ett europeiskt land bör du ha en reseförsäkring. Det behövs till exempel om du skulle behöva ambulansflyg hem. 

Ersätter bara nya sjukdomar

Reseförsäkringar betalar bara för kostnader som du inte kunnat förutse. Du kan alltså inte få ersättning för pågående vård. I några hemförsäkringar ingår en olycksfallsförsäkring som gäller när du är på resa. Du kan då få ersättning för bestående besvär. Olycksfallsförsäkringen kan gälla även om du reser inom Sverige (vid minst 2 dygns resa).

Kronisk sjukdom

Har du en kronisk sjukdom bör du i god tid kontrollera med ditt försäkringsbolag vad som gäller om du skulle bli akut försämrad på resmålet. Be att få svarat skriftligt. Du kan som komplement kontakta din läkare för att få en bedömning och läkarintyg. Men det är endast bolaget som avgör ersättningsfrågan. 

Intyg även på vila

Om du av en läkare ordineras vila på utlandsresan så ska du kräva ett läkarintyg. Av intyget bör det framgå dels varför du har ordinerats vila, dels antalet sjukdagar.

Digital läkare oftast inte tillräckligt  

Att ”besöka” en läkare via en app eller på webben har blivit allt vanligare. Om du blivit sjuk eller skadad när du är på resa kan det kännas lockande att välja det alternativa i stället för ett fysiskt läkarbesök, men då riskerar du att bli utan ersättning från din reseförsäkring för dina vårdkostnader eller förstörda semesterdagar.

De flesta försäkringsbolag kräver att du ska besöka en läkare på plats på resmålet. Det innebär att försäkringsbolagen för närvarande inte generellt accepterar utlåtanden från en läkarkontakt via en app- eller webblösning när du är utomlands.

I alla hemförsäkringars reseskydd ingår också ett överfallsskydd som kan ge dig ersättning om du råkar ut för en misshandel. Dessutom ett rättsskydd som kan ersätta kostnader för ett juridiskt ombud och ett ansvarsskydd, som kan ersätta skadeståndskrav som riktas mot dig.

Om du blir sjuk eller skadad utomlands och är i behov av akut hjälp ska du kontakta den larmcentral som ditt försäkringsbolag samarbetar med. Det anges i ditt försäkringsbevis. Om du behöver resa hem i förväg måste alltid ditt försäkringsbolag godkänna din hemresa innan du åker.

Stöldbegärlig egendom

Stöldbegärlig egendom som du har med dig på resan ersätts normalt bara vid speciella situationer som till exempel rån och väskryckning. Har du däremot en särskild tilläggsförsäkring (oturs-/drulleförsäkring), alternativt och utökad hemförsäkring, gäller även skyddet om du till exempel råkar ut för en ficktjuv. Som stöldbegärlig egendom räknas bland annat mobiltelefoner, datorer och klockor.

Minska risken

Försäkringsbolagen anser att du ska ha varit normalt aktsam för att ersätta ska komma ifråga. Du kan minska stöldrisken genom att lämna så mycket du kan av värdesaker, till exempel dina smycken, i ditt värdeskåp. Att ha kameran i väskan och mobiltelefonen och läsplattan dolda, är andra exempel på hur du kan minska stöldrisken. Du bör heller inte räkna din reskassa offentligt. Satsa på kortbetalning så länge du befinner dig på platser där det är möjligt och pålitligt.

När något har hänt

Om du skulle bli bestulen på resan ska du så snart som möjligt göra en polisanmälan. En kopia på anmälan krävs för att du senare ska kunna få ut ersättning på försäkringen. Spara alla papper och kvitton på eventuella nyinköp som du måste göra.

Du bör också se till att ha med dig uppgifter om hur du spärrar dina bank-och kreditkort och din telefon. Många svenska försäkringsbolag har en gemensam larmcentral, SOS-International dit du kan vända dig om du blir bäst, sjuk eller råkar ut för en skada (Telefon +45 70 10 50 50 ).

Bevisbörda

Det är du som försäkringstagare som måste visa att du har rätt till ersättning. Det är viktigt att du vill styrka att du ägt föremål som blivit stulna. Kvitton kan vara ett av flera sätt att visa att du ägde föremålet. Om du inte har kvar det, är ett foton bra alternativ. Bifoga gärna foton när du gör en skadeanmälan till bolaget.

Värdering

När bolagen betalar ut ersättningen är syftet att du varken ska vinna eller förlora i situationen. Försäkringsbolaget ersätter därför dina saker till marknadsvärde, inte inköpspriset eller nypriset.

Kontanter eller nya saker

Försäkringsbolaget har rätt att avgöra ersättningsformen. Antingen betalar de kontanter eller ersätter dig med likvärdig egendom. Om du till exempel blivit bäst på en ny digitalkamera, betalar bolaget ofta en kontantsumma på 70% av kamerans nyvärde. Resterande 30% får du om du återanskaffar kameran. Försäkringsbolaget kräver att du visar ett kvitto som styrker att du faktiskt köpt den. Försäkringsbolaget kan i stället för att betala ut pengar ge dig en rekvisition (beställning) så att du kan hämta ut en ny, likvärdig kamera.

Smycken och klockor

Bolagen ersätter vanligen smycken efter vad det kostar att köpa motsvarande smycken i Sverige, men bolagen ersätter inte hur stora summor som helst utan de tillämpar maxbelopp. Är du missnöjd med försäkringsbolagets värdering kan du begära att en oberoende värderingsman uttalar sig om värdet.

Det reseskydd som finns i din hemförsäkring kan ersätta både försenat bagage och personförsening, det vill säga om du eller någon som omfattas av din hemförsäkring blir försenad till ett anslutningsflyg eller liknande.

De flesta bolag har en karenstid mellan 6 och 8 timmar. De belopp som visa i försäkringsvillkoren avser maximal ersättning, men vanligast är att bolagen betalar ut till exempel 400 kr per påbörjad 12-timmarsperiod.

Även outnyttjade semesterdagar kan ersättas. Men här varierar försäkringsbolagens villkor mycket.

När du hyr bil eller ett annat motorfordon utomlands kan försäkringsskyddet vara sämre än i Sverige. Kör du däremot en svenskregistrerad bil gäller din egen bilförsäkring i vissa länder och svensk trafikförsäkring i hela världen.

Alla svenska medborgare och de som är bosatta i Sverige omfattas av den svenska trafikförsäkringen om de i ett svenskregistrerat fordon som råkar ut för en personskada i en trafikolycka utomlands. Normalt räcker det med att fordonet har en svensk registreringsskylt för att försäkringen ska gälla, men några länder kräver att du också kan visa upp ett sk Grönt kort. Din egen bilförsäkring kan också gälla om du kan visa upp det Gröna kortet. Gröna kortet-samarbetet gäller i nästan alla länder i Europa samt några andra länder runt Medelhavet.

Hyra bil, motorcykel eller andra motorfordon utomlands

I många länder är risken stor att hyrförsäkringen ger ett dåligt skydd eller i värsta fall inget skydd alls. Fordonets trafikförsäkring täcker kanske inte de skador du själv, någon annan person eller ett fordon kan råka ut för. Du bör åtminstone skaffa dig en särskild så kallad förarplatsförsäkring. Annars får du ingen ersättning alls om du råkar ut för en singelolycka eller om du ensam orsakar en olycka. Läs igenom hyresvillkoren noggrant och komplettera ditt försäkringsskydd både för person- och sakskador om det behövs. Risken är stor att försäkringen ger ett dåligt skydd eller i värsta fall inget skydd alls.

Det kan bli rejält dyrt att hyra bil utomlands. Räkningar som gäller påstådda skador, små som stora, kan uppgå till flera tusen kronor.

Du ska vara väldigt noggrann när du hyr bil. Dels ska du läsa försäkringsvillkoren noga, dels ska du fotografera bilen både före och efter att du hyrt den. Då kan du enkelt visa på vilka skador som är gamla och nya.

Jag och utanför EU

Försäkringsskyddet varierar mellan EU-länderna men det är större skillnad och ännu viktiga att ta reda på hur försäkringsskyddet ser ut när du hyr ett fordon utanför EU. Se till att du får en försäkring som motsvarar svensk trafikförsäkring. Den brukar kallas "tredjepartsansvar". Försäkringen bör även täcka skador på bilen. I flera länder, till exempel USA och Australien, kan kostnaden för försäkringen bli nästan lika stor som bilhyran.

Trafikskadad utomlands

Det finns rutiner för att ersätta svenskar som drabbats av en skada i trafiken utomlands. Systemet innebär att utländska försäkringsbolag har utsett skaderegleringsrepresentanter i Sverige som du ska vända dig till. Om du själv vållar en trafikolycka i utlandet behandlar ditt skadeståndsansvar av en representant för ditt försäkringsbolag eller av en särskild sektion i landet där olyckan skedde.

Det finns ett katastrofskydd i hemförsäkringens reseskydd. Om du befinner dig i ett område där det sker en naturkatastrof, en terrorhandling eller om det blir krig så kan du normalt få en ersättning från katastrofskyddet. Flera försäkringar ger också ersättning om du behöver lämna området på grund av en epidemi eller pandemi.
Katastrofskyddet ersätter nödvändiga och skäliga merkostnader för omedelbar hemresa till Sverige. I de flesta fall är ersättningen maximalt 10 000 kronor per person.
Observera att ett krav för att du ska få ersättning från katastrofskyddet är att Utrikesdepartementet (UD) avråder, när katastrofen utbryter, svenska medborgare från att resa till det aktuella området.

Hos något enstaka försäkringsbolag kan du också få viss ersättning för att ta dig till en säkrare plats, även om UD inte uppger att du bör lämna området. Det kan till exempel vara aktuellt i samband med ett skogsbrand eller översvämning. Kontrollera med ditt försäkringsbolag vad som gäller för dig.

Eventuell ersättning för försenade flyg

Om du har ett mer omfattande reseskydd kan försäkringsbolagen även ersätta förseningar/inställda flyg. Men det krävs oftast att resan påbörjas när händelsen sker, och det är inte fallet för dem som ännu inte lämnat hemmet här i Sverige.

Det kan du bara få om du blivit akut sjuk eller skadad, inte för att du tar dig till säkrare plats eller evakuerar. Det krävs ett intyg från läkare för din skada eller sjukdom.

Akut sjuk eller skadad

Om du blivit akut sjuk eller skadad så ersätter försäkringsbolagen nödvändiga och skäliga kostnader för vård och eventuell hemtransport - som de brukar vid akuta fall. Om du inte vill eller kan resa är det en annan sak. Där är det bäst att du kontrollerar med ditt flygbolag/arrangör .

UD avråder från resor till ett land, eller delar av ett land, när säkerhetssituationen bedöms som mycket farlig, oberäknelig eller kan ändras snabbt. Om du väljer att resa trots att UD avråder gäller normalt inte din vanliga reseförsäkring.

Ett tips är att före avresan alltid kontrollera på UD:s sida eller i deras app UD Resklar om det finns någon avrådan att resa.

Det här innebär UD:s avrådan  

• Avrådan från icke nödvändiga resor
  UD avråder från turist- och besöksresor
• Avrådan från alla resor
  UD avråder från turist- och besöksresor, arbetsresor och alla andra typer av resor
• Avrådan från alla resor och uppmaning att lämna landet.

Ofta kombinerar UD de två lägre nivåerna för delar av ett land.