Vilka försäkringar behöver jag?

En trafikförsäkring är den enda försäkring som du måste ha enligt lag (om du har bil förstås). Enda undantaget från lagkravet är om bilen är avställd. Om du inte försäkrar din bil får du en hög "straffavgift" från trafikförsäkringsföreningen. En viktig sak är att du ska försäkra bilen från dag ett. Den gamla ägarens försäkring gäller aldrig. Om ni skaffar MC, Moped eller snabbgående elcykel ska de också trafikförsäkras.

Trafikförsäkringen är bland annat till för att ge ersättning om det blir personskador vid en krock. Den ersätter också skador som du orsakar på andras fordon eller egendom. Däremot ersätter trafikförsäkringen inte några skador på din egen bil.

OBS! Det är viktigt att du också har en hel- eller halvförsäkring, de är nödvändiga även om det inte är ett lagkrav. Dels har bilar ofta ett högt värde, och dels innehåller den flera viktiga delar, förutom ersättning för själva bilen.

Alla hemförsäkringar är paketförsäkringar som innehåller egendomsskydd, reseskydd, ansvarsskydd och rättsskydd. Men hur hög ersättning en hemförsäkring ger, och för exakt vilka händelser, skiljer sig åt. Det kan finnas skäl att välja en större omfattning (där till exempel allrisk-/drulleförsäkring ingår) när man är en barnfamilj. Fler saker kan välta och gå sönder, i alla fall om barnen är livliga!

Bor du i villa behöver även byggnaden vara försäkrad. Du behöver då en hemförsäkring för villa, ofta kallad villahemförsäkring. På samma sätt ska du som bor i bostadsrätt ha en hemförsäkring för bostadsrätt, det vill säga hemförsäkring + bostadsrättstillägg. 

Har ni ett fritidshus ska det försäkras separat.

Här kan du jämföra hemförsäkringar.

Även om barn är försäkrade via förskolan eller skolan så ger de försäkringarna aldrig ersättning för sjukdom. En privat barnförsäkring är därför ett viktigt komplement till samhällets skydd och de flesta föräldrar väljer att teckna en barnförsäkring. Teckna barnförsäkring så snart som möjligt efter att barnet är fött även om du haft en gravidförsäkring. Gravidförsäkringen ger inte samma omfattande skydd som en barnförsäkring. Det enda som händer om du väntar med att teckna försäkring är att risken att få nej eller omfattande undantag ökar eftersom du måste fylla i en hälsodeklaration för barnet.

Behåll gärna barnförsäkringen så länge det går (25 år).

Förutom trafikförsäkring är också viktigt att du har en hel- eller halvförsäkring, även om det inte är ett lagkrav. Dels har bilar ofta ett högt värde, dels finns flera viktiga delar, förutom själva ersättningen för bilen.

Om din bil är ny så ingår vanligtvis en treårig vagnskadegaranti och då räcker det med halvförsäkring under den tiden. När vagnskadegarantin går ut måste du höja försäkringsskyddet till en helförsäkring för att få samma försäkringsskydd. I takt med att bilen blir äldre och har ett lågt värde kan du sedan gå ner till halvförsäkring eller i undantagsfall till och med bara trafikförsäkring, om bilen har ett mycket lågt värde. Men kom ihåg att du måste ha minst en halvförsäkring för att till exempel brand, stöld, rättsskydd (ombudskostnader t.ex. vid tvist om personskada) och bärgning ska ingå.

I alla hemförsäkringar finns ett reseskydd. Det gäller i minst 45 dagar och i 60 dagar hos några få försäkringsbolag. Det är väldigt viktigt att ni i förväg förlänger hemförsäkringens reseskydd, eller tecknar en särskild reseförsäkring, som ska gälla efter dag 45, så att ni inte är oförsäkrade om ni är borta länge. Tänk på att det ofta ingår ett avbeställningsskydd när du betalar resan med kort, och att ett extra sådant via resebyrån, bussbolaget eller liknande ofta är onödigt.

Har ni en båt behövs en båtförsäkring. Mndre båtar kan ofta försäkras via en hemförsäkring. Större båtar kräver en egen båtförsäkring och det viktigaste innehållet är ansvarsskyddet.

Djurförsäkringar är nödvändiga att ha, t.ex. för hundar, katter och hästar, eftersom kostnaden för veterinärvård där kan vara hög. 

Som barnfamilj är det ofta bra att ha och ibland helt nödvändigt med en eller flera livförsäkringar. Du kan få ersättning från flera olika försäkringar. De kan heta olika saker, som livförsäkring, låneskydd eller så kan du ha skyddet indirekt via efterlevandeskydd i pensionsförsäkringar. Ofta är det bra om båda föräldrarna är försäkrade så att pengar faller ut oavsett vem som dör. Till vilka belopp beror på hur ett dödsfall skulle slå ekonomiskt. Har ni inga lån och den efterlevande skulle klara sig väl utan ett extra tillskott så är behovet inte lika stort.

En olycksfallsförsäkring kan ge ett engångsbelopp som du skulle drabbas av någon bestående skada på grund av olycksfall. Den täcker också kostnader i samband med olycksfallet.

En kombinerad sjuk- och olycksfallsförsäkring är bra att ha men det är ingen självklarhet. De kan kosta mycket i förhållande till vad de ger. De missförstås ibland med inkomstförsäkringar, men de innehåller i vanliga fall inget skydd för inkomstförlust. En försäkring kan ge ett bra tillskott om du inte kommer kunna arbeta alls och ersättning för bestående besvär. Men ersättningen brukar minska i takt med ökad ålder och många sjukdomar är undantagna.

Kan täcka inkomstbortfall om du blir arbetslös eller sjuk. Tänk på att de har särskilda krav för att få teckna och kan ha långa karenstider (det vill säga tid innan ersättningen betalas ut). Ibland kan en inkomstförsäkring ingå automatiskt om du är med i ett fackförbund. Är du höginkomsttagare kan behovet vara större än annars eftersom A-kassan täcker en månadslön upp till cirka 25 000 kr. 

Ger dig snabb tillgång till sjukvård och sjukvårdsrådgivning. De flesta som har en sjukvårdsförsäkring har den via sin arbetsgivare och förmånsbeskattas för den. Det går även att teckna en sådan försäkring privat men den kan då vara dyrare. Har du en försäkring via din arbetsgivare finns det ingen anledning att också teckna en privat sjukvårdsförsäkring. Behovet av en sjukvårdsförsäkring beror på hur nöjd eller missnöjd du är med den offentliga vården, väntetiderna i regionen och vilken vård sjukvårdsförsäkringen erbjuder.

En produktförsäkring gäller endast för en produkt. Har du däremot en allrisk i din hemförsäkring (ingår i stora försäkringar och finns som tillägg) så täcker den alla dina föremål. En produktförsäkring kan visserligen ge lägre självrisk och bättre avskrivning, men det kan bli dyrt att separat försäkra familjens alla telefoner och datorer med mera.

Har du en stor hemförsäkring kan nyvärde för hemelektronik ingå, vilket motsvarar innehållet i en produktförsäkring.

När du bokar en resa blir du ofta erbjuden att köpa ett extra  avbeställningsskydd från researrangören eller flygbolaget. Oftast är det onödigt. Betalar du resan med kort ingår nästan alltid ett avbeställningskydd. Det kan också ingå i din hemförsäkring, om du har en stor försäkring eller en försäkring med utökat reseskydd.  

Din hemförsäkring och kortreseförsäkring räcker i de allra flesta fall, förutom för dyrare resor.

Särskilda ID-skyddsförsäkringar kan ofta vara onödiga eftersom det i många fall redan finns ett motsvarande skydd i hemförsäkringen. I vår jämförelse av hemförsäkringar kan du se vilka som redan har ID-skydd. 

Särskilda tandvårdsförsäkringar, förutom folktandvårdens frisktandvårdsavtal, kan vara onödiga på grund av låga ersättningsbelopp och många undantag.

Assistansförsäkringar liknar till stor del räddningsmomentet som ingår i halvförsäkringar och helförsäkringar. Det är till viss del därför en dubbelförsäkring, men den täcker självrisk för räddning och ger ersättning för hyrbil i några dagar. Läs mer i vår jämförelse av bilförsäkringar.

Om du blir kontaktad av företag som erbjuder dig en förlängd motorgaranti så kontrollera först vad som redan ingår i din ordinarie bilförsäkring. Det kan vara ett dyrt skydd för något som redan ingår i en halv eller helförsäkring.

En del sjukförsäkringar ersätter en viss sjukdom eller några få diagnoser. Dessa typer av försäkringar är reltivt snäva och begränsade jämfört med andra personförsäkringar.  Fundera på viket behov du har av en sådan försäkring.

Försäkringar som bara täcker en självrisk är till sin natur inte nödvändiga, så länge självrisken inte är väldigt hög. En självrisk är normalt inte en tillräckligt stor utgift som kräver försäkring. 

• Flera försäkringsbolag kräver att vuxna, och barn över 18 år, ska vara inskrivna i försäkringsbrevet för att hemförsäkringen ska gälla för dem. Det räcker då inte att vara skriven på samma adress.
• Missa inte att gå upp till helförsäkring när vagnskadegarantin på bilen går ut.
• Missa inte bostadsrättstillägget.
• Res inte oförsäkrad eftersom hemförsäkringens reseskydd upphör efter 45 dagar.
• Missa inte en barnförsäkring – samhällets skydd kan vara lågt.
• Betala inte för flera hemförsäkringar om du har en via ditt fackförbund.
• Fyll inte i en hälsodeklaration fel – då gäller inte försäkringen.