Rätt till betalkonto med grundläggande funktioner

Om en bank erbjuder betalkonton med grundläggande funktioner till någon ska de erbjudas till alla. Det råder med andra ord så kallad kontraheringsplikt. Det innebär att banken inte kan välja vilka som ska få öppna betalkonto med grundläggande funktioner.

Om banken lagt till obligatoriska tjänster som ingår i deras betalkontopaket, men som i sig inte räknas som grundläggande tjänster, så ska även de omfattas av kontraheringsplikten.

Rätten till betalkonton med grundläggande funktioner omfattar endast just den sortens konton. Ett betalkonto med grundläggande funktioner är ett konto där kunden kan sätta in pengar samt utföra och ta emot betalningstransaktioner. Så länge ett konto faller under den definitionen spelar det ingen roll vad det heter hos banken. Vanliga namn på sådana konton är transaktionskonto, lönekonto, personkonto etc.

Så kallade sparkonton, kreditkortskonton, bolånekonton och konton för elektroniska pengar i princip undantagna från lagkravet, om de inte används för dagliga betalningstransaktioner och har grundläggande funktioner kopplade till sig.

Det här räknas som grundläggande funktioner

·Enligt lagen räknas följande som grundläggande funktioner:

• Tjänster som krävs för att öppna, inneha och avsluta ett betalkonto
• Tjänster som gör det möjligt att sätta in medel på ett betalkonto.
• Tjänster som gör det möjligt att inom EES ta ut kontanter från ett betalkonto över disk eller i uttagsautomater.

Tjänster som gör det möjligt att utföra följande betalningstransaktioner inom EES:

• autogiro

• betalningar med ett debetkort*, inbegripet betalningar online,

• betalningar, inbegripet stående överföringar, vid terminaler, över disk och via kreditinstitutets onlinetjänster.

*Ett debetkort är kort som i dagligt tal kallas för bankkort, dvs kort där uttagen och köpen dras direkt från den summa du har tillgänglig på betalkontot. Kortet ska gå att använda för både uttag i automat, köp i butik och på internet.

När du som konsument ansöker om ett betalkonto med grundläggande funktioner ska banken behandla ansökan skyndsamt. De ska avgöra ärendet inom 10 bankdagar efter det att de tagit emot en fullständig ansökan. Om banken avslår din ansökan, ska de omedelbart underrätta dig om beslutet och lämna information om vart du kan vända dig för att framföra klagomål eller få beslutet rättsligt prövat. Du ska få beslutet skriftligt och utan kostnad. Om det är möjligt, ska skälen till beslutet stå i texten.

Enligt lag får banken ta ut rimliga avgifter för ett betalkonto med grundläggande funktioner. Rimligheten ska ses från konsumentens perspektiv och inte utifrån från bankens kostnader. 

Du ska få information om betalkontot och tjänsterna

En bank är skyldig att i rimlig tid innan de öppnar ditt betalkonto ge dig en förteckning över de mest representativa tjänsterna som är knutna till betalkontot och om vad de kostar. Du ska få informationen i pappersform eller på något annat varaktigt medium.

Banken ska sedan minst en gång per år ge dig kostnadsfri information om aktuella avgifter och räntesatser. Redovisningen ska lämnas i pappersform, om du begär det. 

Banken ska ha rutiner för hur ett bankbyte ska gå till. De ska säkerställa att bytet sker snabbt och utan onödigt besvär för dig. Den rutin som Svenska Bankföreningen arbetat fram bedöms uppfylla de krav lagen ställer. 

Rätten att få öppna ett betalkonto med grundläggande funktioner gäller inte

• om det skulle strida mot penningtvättslagen 
• om det finns "särskilda skäl" att inte ge konsumenten ett betalkonto.

Trots att det står i EU:s betalkontodirektiv att medlemsstaterna bara får tillåta övriga avslagsgrunder i avgränsade och specifika fall i nationell rätt, så har man i svensk lag beslutat att använda sig av skrivningen ”särskilda skäl”. Det ansågs vara för svårt att skapa en uttömmande reglering i lag.

”Särskilda skäl” kan vara att en konsument tidigare har misskött sig mot banken i något avseende. Det får inte bara röra sig om att konsumenten inte har betalat krediter eller avgifter i tid eller har betalningsanmärkningar. Däremot kan ekonomisk brottslighet som har begåtts med hjälp av ett betalkonto mot antingen en fysisk eller en juridisk person utgöra särskilda skäl.

Även andra lagliga hinder, som till exempel att kunden saknar rättshandlingsförmåga, kan räknas som ”särskilda skäl”. Ens rättshandlingsförmåga kan påverkas av bland annat konkurs. Men enligt ett skäl i EU:s betalkontodirektiv så bör medlemsstaterna säkerställa tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner även till konsumenter som har gått i personlig konkurs.

Att man inte har personnummer utgör inte ett särskilt skäl i sig för att avslå en ansökan om betalkonto.

Banken får bara säga upp ett avtal om betalkonto med grundläggande funktioner under följande förutsättningar:

• Konsumenten avsiktligt har använt betalkontot för olagliga ändamål.
• Det har inte förekommit några transaktioner på betalkontot under de senaste 24 månaderna.
• Konsumenten har lämnat felaktiga uppgifter när betalkontot öppnades, och korrekta uppgifter skulle ha lett till att han eller hon inte hade fått öppna ett sådant konto.
• Det finns särskilda skäl.
  Angående särskilda skäl för att säga upp ett betalkonto står det i lagens förarbeten att de skulle kunna anses föreligga om "en konsument har misskött sig i vissa avseenden gentemot banken".
  
  I likhet med skälen till att neka ett konto så innefattar detta inte konsumenter som inte betalat sina kredit eller avgifter i tid eller har betalningsanmärkningar. Även lagliga hinder kan utgöra särskilda skäl.
  Enligt regeringens uppfattning bör dock möjligheten att säga upp ett avtal om betalkonto med grundläggande funktioner på grund av "särskilda skäl" endast komma i fråga i undantagsfall.

Underrätta konsumenten skriftligt

Om en bank beslutar att säga upp ett avtal om betalkonto med grundläggande funktioner, ska banken underrätta konsumenten om det. Dessutom vart hen kan vända sig för att framföra klagomål eller få beslutet rättsligt prövat. Underrättelsen ska vara skriftlig och utan kostnad för konsumenten. Om det är möjligt, ska skälen för uppsägningen stå i texten.

Om ett betalkonto kommer att sägas upp med anledning av att det inte har förekommit några transaktioner de senaste 24 månaderna, eller om det finns ”särskilda skäl”, så ska konsumenten underrättas minst två månader innan uppsägningen träder i kraft.

Om banken nekar dig att öppna ett betalkonto med grundläggande funktioner, eller säger upp det, så ska du få information om vart du kan vända dig för att framföra klagomål eller få beslutet rättsligt prövat. Informationen ska vara skriftlig och utan kostnad för dig. Om du inte får en skriftlig underrättelse, så kan du påpeka detta för banken. Om det är möjligt, ska skälen till bankens beslut stå i texten.

Så går du vidare:
Om du tycker att bankens beslut är fel och du vill driva frågan vidare så kan gå vidare till följande instanser:

1.     Klagomålsansvarig på banken

Den som är klagomålsansvarig på banken överprövar beslut som du tidigare har fått av, exempelvis ett beslut om uppsagt eller nekat konto. Det står på bankens webbplats vem du ska skriva till.

2.     Allmänna reklamationsnämnden (ARN)

ARN är den myndighet som prövar tvister mellan konsumenter och banker när det gäller tillgång till betalkonto, till exempel om det är rätt eller fel att säga upp eller neka ett betalkonto. ARN har normalt ett krav på att tvisten ska handla om minst 2 000 kr men det behövs inte i det här fallet. En normal handläggningstid hos ARN är i dagsläget cirka 6 månader.

3, Allmän domstol

Du kan också vända dig till tingsrätten med en stämningsansökan mot banken. Du riskerar dock att bland annat få betala både dina egna och bankens rättegångskostnader om du förlorar tvisten. 

En bank kan inte neka dig ett betalkonto med anledning av att du redan har ett betalkonto i en annan bank. Om du har fått veta att ditt betalkonto kommer att sägas upp så finns det alltså inget som hindrar att du under uppsägningstiden ansöker om ett konto i en annan bank.

Har du inte redan något betalkonto i en annan bank kan det alltså vara bra att göra en sådan ansökan. Du kan annars riskera att hamna i en situation där du under en period helt står utan bankkonto.

Att du öppnar konto i ny bank påverkar inte möjligheten att få tvisten om den tidigare uppsägningen prövad, i till exempel Allmänna Reklamationsnämnden (ARN).

Du har även rätt till konton som omfattas av insättningsgarantin. I lagen om insättningsgaranti står det att du har rätt till ett konto som omfattas av garantin förutsatt att inte banken kan presentera ”särskilda skäl” för att neka dig ett. För konsumenter innebär detta främst att du har rätt till sparkonton. Andra kontotyper som skulle kunna omfattas är vissa typer av företagskonton.

Länsstyrelserna har i uppdrag att bevaka att tillgången till betaltjänster motsvarar samhällets behov. Det de tittar på är till exempel möjligheter att ta ut och sätta in pengar, betala räkningar över disk, samt teknisk infrastruktur för moderna betaltjänster. Tanken är att marknaden ska förse allmänheten med betaltjänster och att staten övervakar att det fungerar. Men statens ansvar för insatser gäller bara på sådana orter och för den landsbygd där behovet av grundläggande betaltjänster inte tillgodoses av marknaden.

Om du har synpunkter eller klagomål på brister i möjligheten att ta ut kontanter eller att betala räkningar så kan du göra en anmälan till länsstyrelsen i ditt län. Varje länsstyrelse har en kontaktperson som ska bevaka frågan. Länsstyrelserna redovisar varje år i en rapport till regeringen hur tillgången till grundläggande betaltjänster utvecklas.