Borgen - när banken kräver en extra säkerhet

Den som tecknar borgen, det vill säga går i borgen för någon annan, kallas för borgensman. En borgensman förbinder sig att betala räntor och amorteringar på ett lån om inte låntagaren själv betalar.

Den som lånar ut pengar kallas för borgenär.

Den som lånar pengar kallas gäldenär.

Ett borgensåtagande i banksammanhang bör vara skriftligt för att vara förenligt med god banksed. Vanligtvis undertecknar borgensmannen en så kallad borgensmening på handlingen (skuldebrevet) med låntagarens förpliktelser.

Långivaren kan välja att kräva borgensmannen istället för låntagaren. Borgensmannen har gått i borgen "såsom för egen skuld".

Exempel 

Exempel på en proprieborgensmening i ett skuldebrev: "För låntagarens förpliktelser enligt detta skuldebrev tecknas härigenom borgen såsom för egen skuld."

Långivaren måste alltså i princip försätta låntagaren i konkurs innan denne kan vända sig mot borgensmannen och kräva betalt.

Enligt Finansinspektionen (FFFS 2021:29) bör inte generell borgen utan beloppsbegränsning tecknas för konsumentkrediter.

I kommersiella förhållanden kan en långivare kräva borgen med eller utan beloppsbegränsning avseende företagets nuvarande eller framtida förpliktelser. Borgensförbindelse utan beloppsbegränsning bör accepteras endast om borgensmannen vid kreditgivningstillfället har ett väsentligt inflytande i företagettill exempel som företagsledare och/eller ägare. Beloppsbegränsad generell borgen kan användas, då ett nära samband föreligger mellan borgensmannen och företaget.

Borgen kan anses som betryggande om borgensmannen har avyttringsbara tillgångar som bedöms tillräckliga för att infria borgensansvaret och/eller har en sådan ekonomi som möjliggör betalning av låntagarens skuld.

Ett borgensåtagande kan få till följd att borgensmannens framtida betalningsförmåga försämras varigenom hans kreditvärdighet sänks. En borgensman kan därför få svårare att få ett lån beviljat så länge borgensansvaret kvarstår.

Av informationen bör framgå att långivaren fritt kan kräva hela betalningen av en eller flera borgensmän om inte borgen är begränsad enligt borgensåtagandet.  Det kan till exempel medföra att borgensmannens tillgångar inklusive hans eller hennes bostad måste säljas.

Det bör också det framgå att borgensåtagandet kvarstår även om en eventuell intressegemenskap, till exempel äktenskap, sambo- eller bolagsförhållande, med den ursprunglige låntagaren upphör.

Borgensmannen bör vidare få upplysningar om låntagaren har några eventuella betalningsanmärkningar eller om lånet avser sanering av skulder. Låntagaren måste samtycka till att uppgifterna får lämnas men eftersom det normalt är låntagaren själv som föreslår borgensmannen, förutsätts det att låntagaren medger att borgensmannen får de uppgifter som har betydelse för borgensåtagandet.

Långivaren bör snarast efter att lånet beviljats skicka en kopia av skuldebrevet och borgensförbindelse till borgensmannen.

Borgensmannen bör så snart som möjligt få information från långivaren om låntagaren missköter lånet eller om det av annan anledning finns risk för att borgensåtagandet ska tas i anspråk för skulden. Om långivaren kan utgå från att borgensmannen har god insyn i låntagarens ekonomi behöver normalt inte någon information lämnas om utvecklingen av låntagarens ekonomi.

Ändras villkoren för lånet ska borgensmannen först underrättas och godkänna ändringen.

Vanligtvis har borgensmännen ett solidariskt ansvar, dvs en för alla och alla för en. Det solidariska ansvaret innebär alltså att långivaren kan kräva vem som helst av borgensmännen på hela beloppet om låntagaren inte betalar.

Har borgensmännen förbehållit sig delad ansvarighet kan långivaren däremot inte kräva en enskild borgensman på mer än hans andel.

Om det finns flera borgensmän har dessa sinsemellan regressrätt vid solidariskt ansvar.

I de fall då borgensmannen blir tvungen att infria sitt borgensåtagande bör han undersöka möjligheten att själv överta lånet så att räntorna blir avdragsgilla i hans deklaration.

Borgensmannen kan dock, om det framgår av villkoren till skuldebrevet, skriftligen begära att banken säger upp lånet till betalning enligt de villkor som är angivna i skuldebrevet. Sådan uppsägning kan medföra att borgensmannen blir tvungen att betala på grund av sitt borgensåtagande.

Borgensmannen kan bli fri från sitt borgensåtagande om låntagaren kan erbjuda en ny borgensman eller annan säkerhet som långivaren kan acceptera.

Om låntagaren dör övergår skulden till dödsboet. I de fall då dödsboets pengar eller andra tillgångar inte räcker till för att täcka skulderna får borgensmannen träda in och betala inom ramen för borgensåtagandet.

I händelse av proprieborgensmannens död övergår borgensansvaret till dödsboet. Borgensansvaret kvarstår tills lånet är betalt eller annan säkerhet ställs för lånet, till exempel en ny borgensman. Om låntagaren inte kan presentera en ny säkerhet som långivaren kan godta så bör medel för borgensåtagandet avsättas i proprieborgensmannens dödsbo.

Konsumentlån preskriberas efter tre år om inte preskriptionen avbryts dessförinnan. Detsamma gäller borgen tecknad för konsumentlån. Den treåriga preskriptionstiden gäller dock inte lån som grundar sig på löpande skuldebrev, det vill säga ställda till innehavare eller viss man eller order, utan då gäller en preskriptionstid på 10 år. Bank- och hypotekslån grundas som regel på löpande skuldebrev varför det i dessa fall är en 10-årig preskriptionstid som gäller.

Ett borgensåtagande preskriberas om huvudfordran, alltså lånet, är preskriberat. Preskriptionstiden för borgen räknas i allmänhet från det att borgensåtagandet skrevs under.

Preskriptionen avbryts genom att långivaren till exempel påminner om sin fordran. Efter ett preskriptionsavbrott börjar ny preskriptionstid att löpa.