Köpa bostad

När du har vunnit en budgivning är det väldigt viktigt att du kontaktar din bank där du har ett lånelöftet för att få lånet till bostaden slutligen godkänt. Om du inte gör det riskerar du att inte få låna pengar på tillträdesdagen, vilket kan leda till olika skadeståndskrav mot dig som köpare 

När du köper en villa, radhus eller fritidshus har du en långtgående undersökningsplikt enligt lag. Det innebär att du ska göra en noggrann besiktning av husets konstruktion och installationer för el, värme, vatten, skorsten med mera, och dessutom av mark och andra byggnader. Du kan utföra besiktningen själv men bäst är att anlita en auktoriserad besiktningsman. En skada eller ett fel som inte är möjligt att upptäcka kan senare anses vara ett dolt fel som du kan få ersättning för av säljaren eller från säljarens dolda felförsäkring i upp till 10 år efter tillträdet. Uppstår det en rättslig tvist kan du använda det rättskydd som finns i villaförsäkringen för kostnader för tvisten.

Även när du köper en bostadsrätt ska du göra en egen, noggrann besiktning. En skada eller ett fel som inte går att upptäcka kan senare anses som ett fel som du kan ha rätt till ersättning för av säljaren i upp till 2 års tid efter tillträdet. Även här kan du använda rättsskyddsförsäkringen, som ingår i en bostadsrättsförsäkring.

En villasäljare kan ha tecknat en så kallad dolda felförsäkring. Den kan också kallas Säljarförsäkring, Varudeklarerat, Uppdaga och liknande. Genom den görs också en besiktning av huset och den besiktningen kan du ofta få del av genom en så kallad köpargenomgång. Tänk bara på att en sådan besiktning ofta inte räcker för att du ska anses ha fullgjort din undersökningsplikt, om ett ärende till exempel går till domstol. Du bör därför alltid göra en egen besiktning med en auktoriserad besiktningsman du själv anlitar. Läs mer om dolda felförsäkringar.

Om du tar ett nytt bolån eller utökar ett gammalt bolån kan du behöva börja amortera på lånet. Det finns nämligen krav på att du som låntagare ska amortera en viss procent av ditt bolån om du lånar över 50% av bostadens värde. Du kan även behöva amortera om du lånar mycket i förhållande till dina inkomster. Banken kan också sätta egna, hårdare krav än vad som står i lagen. 

• Lånar du mellan 50–70 procent av bostadens marknadsvärde ska du amortera 1 procent per år av lånebeloppet
• Lånar du över 70 procent ska du amortera 2 procent per år på lånebeloppet
• Lånar du, eller har du mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst per år i lån, måste du amortera 1 procentenhet utöver amorteringskraven ovan, maximalt 3%

I samband med kontraktsskrivningen ska du normalt också betala en handpenning, normalt runt 10 procent av köpeskillingen. Om du inte har så mycket pengar själv kontant kan du ofta få ett handpenningslån av banken. Ett sådant lån är amorteringsfritt och ska betalas tillbaka på tillträdesdagen. Vanligen genom att du använder pengarna från din försäljning eller genom att du får ”baka in” handpenningen i ditt bolån. Ett alternativ kan vara ett brygglån, läs mer om det nedan.

Om du köper en ny bostad och samtidigt ska sälja din befintliga bostad kan det hända att du flyttar in i din nya bostad innan du har fått in pengarna från din förra bostad. Då kan du ansöka om ett överbryggningslån, även kallat brygglån, för att betala din nya bostad under glappet. En förutsättning för att få ett brygglån är att du klarar av dubbla kostnader under mellantiden. Du betalar tillbaka överbryggningslånet så snart du fått pengarna från det boende du säljer.

För att bevilja ett bolån tar långivaren en panträtt i den bostad du lånar pengar till eller väljer att ha som säkerhet för lånet. Med panträtt menas att banken under vissa förutsättningar har rätt att sälja bostaden för att få betalt om du inte betalar ditt lån. Pantsättningen görs genom att långivaren registreras som panthavare, antingen i fastighetsregistret eller i en bostadsrättsförenings lägenhetsregister. Du kan läsa mer om pantsättning under Ansöka om ett bolån och på sidan Pant.

När du tar ett bolån är det viktigt att se över vilken ränta du kan få och på vilka villkor. När du ska jämföra räntor så ska du titta på den effektiva räntan för lånet samt andra villkor som till exempel löptid. Tänk på att den definitiva räntan på ditt lån normalt bestäms den dag banken betalar ut lånet. Du kan jämföra olika bankers räntor i vår jämförelse av boräntor.

Du kan normalt välja mellan att ha ett lån med rörlig ränta eller att binda räntan i olika långa perioder, allt från 3 månader till 10 år. Tänk på att om du binder räntan men byter bank eller löser lånet i förtid kan det kosta dig pengar i form av  så kallad  ränteskillnadsersättning.

Ett bolånelåneskydd kan träda in och täcka betalningarna om du blir arbetslös eller arbetsoförmögen på grund av olycksfall eller sjukdom, eller betala av en del av lånet vid dödsfall.

Priset- eller premien - för ett bolåneskydd beror på hur gammal du är och hur stort lån som ska lösas in vid ett dödsfall. I vissa fall erbjuder långivaren ett bolåneskydd utan kostnad, under förutsättning att du samlar alla dina lån hos långivaren. Läs mer om bolåneskydd här.

Ett alternativ till bolåneskydd är att teckna separata livförsäkringar. Om bolånetagarna har olika ekonomiska förutsättningar att klara av bolånet om en bolånetagare avlider, så kan livförsäkringar tecknade på olika belopp för respektive bolånetagare träda in. Läs mer om livförsäkringar här.

Oavsett om du köper en villa, radhus eller bostadsrätt ska du se till att teckna en försäkring som gäller från tillträdesdagen. Dels för att kunna ha möjlighet till ersättning för skador som visar sig eller inträffar, dels för att omfattas av ett rättsskydd.

En villaförsäkring köper du oftast som en kombinerad villahemförsäkring hos försäkringsbolagen och likaså brukar hemförsäkringar med bostadsrättstillägg säljas som kombination. Ett bostadsrättstillägg kan även finnas kollektivt genom bostadsrättsföreningen.

Du kan jämföra försäkringar för villa här och försäkringar för bostadsrätt här. Tänk på att uppmärksamma att det skiljer sig åt mellan bolagen hur de ersätter äldre egendom, hur stora åldersavdrag de gör.

Nybyggd villa eller villa under 10 år?

Köper du en helt nybyggd villa eller en vill som är villa under 10 år gammal, kan ett ursprungligt fel eller skada ersättas i upp till 10 år från nybyggnationen genom byggherrens byggfelsförsäkring.

Ny bostadsrätt?

Köper du bostad i en nyproducerad fastighet kan ett ursprungligt fel eller skada ersättas i upp till 2 år genom byggherren.

Ska du köpa en bostad kontant med egna pengar behöver du inte ha ett lånelöfte eller samma kontakt med din bank före köpet. Det eftersom du redan har pengarna och inte behöver bli godkänd för ett lån. Du bör ändå prata med din bank i god tid för att se om banken kan hjälpa dig att göra en överföring av köpeskillingen på tillträdesdagen. Om banken erbjuder dig tjänsten görs överföringen direkt från ditt konto till säljarens bank. Banken ser också till att eventuella lån som säljaren har på bostaden blir lösta. Banken kan ta ut en avgift för att göra överföringen till säljaren och avgiften kan vara relativt hög.